Кредитование физических лиц
В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитной бизнес-деятельности, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента.
Таким образом, объективная необходимость исследований в области организации кредитования банком физических лиц, комплексной разработки теоретических и практических вопросов, раскрывающих аспекты определения кредитоспособности заемщика банком и снижения банковских кредитных рисков, а также необходимость восстановления эффективности кредитной системы обусловили актуальность избранной проблематики.
Целью дипломной работы является изучение организации кредитования физических лиц российскими коммерческими банками, анализ специфики потребительского кредитования, разработка основных направлений совершенствования систем потребительского кредитования, практикуемых кредитными организациями. Для достижения поставленной цели дипломная работа ставит перед собой следующие задачи:
- изучение понятия и сущности потребительского кредитования;
- классификация форм кредитования физических лиц коммерческими банками;
- обзорное освещение современного состояния потребительского кредитования в России в условиях финансового кризиса;
- анализ систем оценки кредитоспособности заемщиков как основополагающего компонента организации системы потребительского кредитования;
- формулирование предложений по совершенствованию организации кредитования физических лиц.
Объектом исследования в дипломной работе являются экономические отношения, связанные с деятельностью коммерческих банков по кредитованию физических лиц.
Предмет исследования – формы и способы организации системы потребительского кредитования, практикуемые российскими коммерческими банками.
Проблемы организации кредитования физических лиц коммерческими банками в достаточной степени освещены в экономической литературе. Теоретическую основу дипломой работы составили труды таких исследователей, как Д.Г. Алексеева, Л.Г. Батракова, А.Г. Братко, В.А. Илларионов, О.И. Коренева, И.В. Ларионова, Ю. С. Масленченков, Г.С. Панова, А.Ю. Петров, С.В. Пыхтин, М.В. Романова, С.К. Соломин, Л.Р. Смирнова, Г.Г. Фетисов, В.Е. Черкасов, М.Б. Чиркова, Г.Н. Щербакова, Е.Б. Ширинская, Э. Гилл, Р. Коттер, М. Миллер, Э. Рид, Ч.Т. Хорнгрен, У. Шарп и др. Практической основой дипломной работы послужила практика потребительского кредитования.
Глава 1. Основные понятия потребительского кредита в Российской Федерации.. 9
1.1 Банк как субъект кредитных отношений и структура кредитных операций 9
1.2 Формы кредитования и кредитная документация в банке. 15
1.3 Анализ и оценка рынка потребительского кредитования в России на современном этапе. 20
Глава 2. Анализ и оценка кредитных оперАций в ЗАО «Кредит Европа Банке». 30
2.1 Организационно-экономическая характеристика ЗАО «Кредит Европа Банка» 30
2.2. Организация кредитного процесса в ЗАО «Кредит Европа Банке». 34
2.3 Анализ политики безопасности кредитования заемщика-физического лица и способы обеспечения возвратности потребительского кредита. 47
Глава 3. Проблемы потребительского кредита в Российской Федерации и пути их решения.. 62
3.1. Разработка мероприятий по повышению эффективности управления портфелем банка в разрезе потребительских кредитов. 62
3.2. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика-физического лица. 68
3.3. Работа с просроченной задолженностью и оценка эффективности. 76
1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 № 17-ФЗ
2. ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ
3. ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ
4. Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности»
5. Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонопольная служба, от 11.03.2005
6. Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005
7. Банковское дело. /Справочное пособие под ред. Бабичевой Ю. А.— М., Экономика, 2006. – 284 стр
8. Банковское дело/ Под ред. В. И.Колесникова и Л. П.Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006
9. Банковское дело. (под ред. Проф. Лаврушина О.И.). – М.: «Финансы и Статистика», 2006
10. Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2006
11. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 2006
12. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2006
13. Денежное обращение и банки: Учебное пособие/Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2006.
14. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)б 1.02.2007
15. Егоров С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики / Деньги и кредит, №7, 2006. стр. 41-44
16. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa; 11.04.2006.,№12(289)
17. Захаров А. Поднадзорный кредит. // Коммерсантъ. 2006 г., №104.
18. Зайдель Х. Основы учений об экономике. - М.: Финансы и статистика, 2006г.
19. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2006
20. Иностранное участие в капитале российских кредитных организаций / Деньги и кредит, 2006. №6. стр.53-54
21. Калиш Айра, Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2006
22. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов// КредитЕКСПО, 2008.
23. Команова О. Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2005.
24. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2006 г., №8,
25. Кудинов В., Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2006.
26. Кузнецов Н. Либерализация денежного обращения. Проблемы и подходы. //Вопросы экономики, №8, 2006
27. Лаврушин О.И. Перспективы развития банковского законодательства / Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ. – 2006. стр.76-79
28. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2005 г.: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.04.2006
29. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. - М.: Элит, 2005
30. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: Приор, 2005
31. «Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира», Айра Калиш, Делойт, 28.09.2006.
32. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития а России. // Банковские технологии. 2005г., №9
33. Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2007 год /Деньги и кредит №12. 2006
34. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru.
35. www.akdi.ru
36. Проект программы социально-экономического развития страны. www. lib.eruditio.ru.
37. Рейтинги банков за октябрь 2008, Национальный Банковский Журнал, №10(12),Октябрь2008,http://www.kmb.ru/about/rating/
38. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// Кредит ЭКСПО, 2006
40. http://www.franklin-grant.ru/news2/
41. http://economics.host.net.kg/
42. http://solvency.boom.ru/1dop.html
