Риски и угрозы в сфере залогового кредитования

Диплом 2021 года. Оригинальность высокая.

Объект исследования – учреждение залогового кредитования, ведущее активную деятельность в данной сфере.

Полигон исследования – АО «Райффайзенбанк».

Предмет исследования – процесс залогового кредитования, а также присущие ему риски и угрозы.

Цель работы – показать процесс залогового кредитования, выявить основные риски и угрозы, предложить рекомендации по их снижению.

Для реализации поставленной цели были поставлены следующие задачи:

- изучить теоретические и методические аспекты выявления рисков и угроз в сфере залогового кредитования;

- выявить основные риски и угрозы залогового кредитования АО «Райффайзенбанк»;

- предложить рекомендации по снижению рисков и угроз в сфере залогового кредитования АО «Райффайзенбанк»;

- охарактеризовать основному правовую базу РФ в сфере залогового кредитования.

Введение

4

1 Теоретические аспекты исследования рисков и угроз в сфере залогового кредитования

6

1.1 Залоговое кредитование: понятие, сущность, участники

6

1.2 Методика выявления рисков и угроз в сфере залогового кредитования

12

1.3 Основные методы управления рисками и угрозами деятельности кредитных организаций в сфере залогового кредитования

28

2 Оценка рисков и угроз залогового кредитования (на примере деятельности АО «Райффайзенбанк»)

39

2.1 Характеристика залогового кредитования в АО «Райффайзенбанк»

39

2.2 Оценка рисков и угроз залогового кредитования АО «Райффайзенбанк»

51

2.3 Использование методов нейтрализации рисков и угроз в сфере залогового кредитования АО «Райффайзенбанк»

60

3 Правовое регулирование залогового кредитования

66

3.1 Нормативно-правовые акты в сфере залогового кредитования

66

3.2 Проблемы и пути регулирования залогового кредитования

76

Заключение

84

Список использованных источников

85

Приложения

96

1.             Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: Принята всенародным голосованием 12 декабря 1994 года и изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 1 июля 2020 года – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

2.             Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

3.             Жилищный кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 29.12.2004 № 188-ФЗ – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

4.             Градостроительный кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 29.12.2004 № 190-ФЗ – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

5.             О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

6.             Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

7.             Об оценочной деятельности в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

8.             О центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

9.             О персональных данных [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

10.         О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

11.         О государственной регистрации недвижимости [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 13.07.2015 № 218-ФЗ – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

12.         О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) [Электронный ресурс]: Постановление Правительства Российской Федерации от 27 октября 2020 г. № 1748 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

13.         Определение кадастровой стоимости [Электронный ресурс]: ФСО № 4 Приказ Минэкономразвития России от 22.10.2010 № 508 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

14.         Порядок проведения экспертизы, требования к экспертному заключению и порядку его утверждения [Электронный ресурс]: ФСО № 5 Приказ Минэкономразвития России от 04.07.2011 № 328 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

15.         Оценка недвижимости [Электронный ресурс]: ФСО № 7 Приказ Минэкономразвития России от 25.09.2014 № 611 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

16.         Общие понятия оценки, подходы и требования к проведению оценки [Электронный ресурс]: ФСО № 1 Приказ Минэкономразвития России от 20.05.2015 № 297 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

17.         Цель оценки и виды стоимости [Электронный ресурс]: ФСО № 2 Приказ Минэкономразвития России от 20.05.2015 № 298 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

18.         Требования к отчету об оценке [Электронный ресурс]: ФСО № 3 Приказ Минэкономразвития России от 20.05.2015 № 299 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

19.         Оценка бизнеса [Электронный ресурс]: ФСО № 8 Приказ Минэкономразвития России от 01.06.2015 № 326 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

20.         Оценка для целей залога [Электронный ресурс]: ФСО № 9 Приказ Минэкономразвития России от 01.06.2015 № 327 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

21.         Оценка стоимости машин и оборудования [Электронный ресурс]: ФСО № 10 Приказ Минэкономразвития России от 01.06.2015 № 328 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

22.         Оценка нематериальных активов и интеллектуальной собственности [Электронный ресурс]: ФСО № 11 Приказ Минэкономразвития России от 22.06.2015 № 385 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

23.         Определение ликвидационной стоимости [Электронный ресурс]: ФСО № 12 Приказ Минэкономразвития России от 17.11.2016 № 721 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

24.         Определение инвестиционной стоимости [Электронный ресурс]: ФСО № 13 Приказ Минэкономразвития России от 17.11.2016 № 722 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

25.         О методике определения собственных средств (капитала) и обязательных нормативов, надбавок к нормативам достаточности капитала, числовых значениях обязательных нормативов и размерах (лимитах) открытых валютных позиций банковский групп [Электронный ресурс]: Положение Банка России от 15 июля 2020 г. № 729-П – Доступ из справочно-правовой системы «Гарант.ру». – Режим доступа: https://www.garant.ru

26.         О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс]: Законопроект № 907072-7 от 25.02.2020 – Режим доступа: https://sozd.duma.gov.ru

27.         Устав Акционерного общества «Райффайзенбанк» [Электронный ресурс]: Утверждено Решением единственного акционера № 4 от 14 июня 2019 г. – Режим доступа: https://www.raiffeisen.ru

28.         Положение о Наблюдательном совете Акционерного общества «Райффайзенбанк» [Электронный ресурс]: Утверждено Решением единственного акционера № 5 от 14 июня 2019 г. – Режим доступа: https://www.raiffeisen.ru

29.         Положение о Правлении Акционерного общества «Райффайзенбанк» [Электронный ресурс]: Утверждено Решением единственного акционера № 5 от 14 июня 2019 г. – Режим доступа: https://www.raiffeisen.ru

30.         Положение о ревизионной комиссии Акционерного общества «Райффайзенбанк» [Электронный ресурс]: Утверждено годовым Общим собранием акционеров АО «Райффайзенбанк» (протокол № 67 от 30 мая 2016 г.) – Режим доступа: https://www.raiffeisen.ru

31.         Вольхин, Н. Залоговик. Все о банковских залогах от первого лиц [Текст]: Специализированное издание под редакцией М. Манн, Иванов и Фербер, 2014. – 352 с.

32.         Абалкин, Л. Экономическая безопасность России: угрозы и их отражение /Л. Абалкин // Вопросы экономики. – 1994. – № 12. – С.4.

33.         Акинина, В.С., Ипотечное кредитование как угроза экономической безопасности банка [Текст]: Статья в журнале Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки – № 8 – 2017. – С. 225-229.

34.         Богомолов, В.А. Экономическая безопасность [Текст]: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики управления / [В.А. Богомолов и др.]; под. ред. В.А. Богомолова 2-е изд., перераб и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 295 с.

35.         Визгалин, О.Э. Риски, возникающие при оформлении залога разного вида имущества [Текст]: Статья в журнале Банковское дело – Москва. – № 7 – 2016 г. – С. 63-71.

36.         Долгих, А.Н. Анализ рисков, возникающих при совершении банковских операций кредитного характера, обеспеченных залогом недвижимого имущества [Текст]: Статья в трудах БГТУ № 7 «Экономика управления». – 2014 г. – № 7 (171).

37.         Есипов, А.В., Леонченкова, Т.А. Банковские риски залогового кредитования [Текст]: Статья в журнале Ученые записки международного банковского института. – СПб. – 2016. – С. 90-98.

38.         Ильина, Л.В. Пути повышения эффективности гарантийно-залоговых механизмов обеспечения возвратности банковских ссуд [Текст]: статья в журнале Вестник СГСЭУ – Саратов. – 2019. – № 5 (79). – С. 112-118.

39.         Колосова, А.В. Экономическая безопасность [Текст]: учебное пособие / под. ред. А.В. Колосова. – М.: Издательство РАГС, 2008. – 466 с.

40.         Магала, Ю.В., Тернавщенко, К.О., Анализ системы обеспечения экономической безопасности коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО «БАНК УРАЛСИБ») [Текст]: Статья в журнале Молодые Лидеры. – 2017. – С. 152-159.

41.         Макарова, Е.Н. Критерии и показатели оценки уровня экономической безопасности коммерческого банка [Текст]: Статья в журнале Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. – № 6. – 2017. – С. 186-190.

42.         Мельник, Д.Ю. Экономическая безопасность банковской системы: теоретические и практические аспекты [Текст]: Статья в Интернет-журнале «Науковедение». - Том 9. – № 5 (2017). – 2017. – С. 7.

43.         Минимулин, Д.В. Управление залоговым риском на основе методов риск-менеджмента [Текст]: Журнал Имущественные отношения в Российской Федерации. – 2009. – С. 72-82.

44.         Федорова, А.Ю., Рахматуллин, Ю.Я. Экономический анализ финансовой нестабильности, как угроза экономической безопасности организации [Текст]: Статья в журнале Эпоха науки. – № 14. – 2018. – С. 141-144.

45.         Шедко, Ю.Н., Власенко, М.Н. Экономическая безопасность организации: системный подход [Текст]: Статья в журнале Актуальные проблемы стратегического управления территорией. – 2018. – С. 367-381.

46.         Экономическая безопасность [Текст]: учебное пособие / E.Б. Дворядкина, Я.П. Силин, Н.В. Новикова; М-во образования и науки Рос. Федерации, Урал. гос. экон. ун-т. – 2-е изд., перераб. и доп. – Екатеринбург: [Изд-во Урал. гос. экон. ун-та], 2016. – 194 с.

47.         Подходы Банка России к развитию конкуренции на финансовом рынке [Текст]: Стат. сб. / Центральный банк РФ – Москва. – 2019 г.

48.         Годовой отчет акционерного общества «Райффайзенбанк» за 2015 год. [Текст]: Утвержден годовым общим собранием акционеров АО «Райффазенбанк» Протоколом № 67 от 30 мая 2016 г.

49.         Консолидированная финансовая отчетность в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности Аудиторcкое заключение 31 декабря 2015 года [Текст]: Утверждена Директором АО «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит» Н.В. Косова 15.02.2016 г.

50.         Годовой отчет акционерного общества «Райффайзенбанк» за 2016 год. [Текст]: Утвержден наблюдательным советом АО «Райффазенбанк» Протоколом № 295 от 18 апреля 2017 г.

51.         Консолидированная финансовая отчетность в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности Аудиторcкое заключение 31 декабря 2016 года [Текст]: Утверждена Директором АО «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит» Н.В. Косова 15.02.2017 г.

52.         Годовой отчет акционерного общества «Райффайзенбанк» за 2017 год. [Текст]: Утвержден наблюдательным советом АО «Райффазенбанк» Протоколом № 923 от 06 апреля 2018 г.

53.         Консолидированная финансовая отчетность в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности Аудиторcкое заключение 31 декабря 2017 года [Текст]: Утверждена Директором АО «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит» Н.В. Косова 15.02.2018 г.

54.         Годовой отчет акционерного общества «Райффайзенбанк» за 2018 год. [Текст]: Утвержден наблюдательным советом АО «Райффазенбанк» Протоколом № 336 от 14 июня 2019 г.

55.         Консолидированная финансовая отчетность в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности Аудиторcкое заключение 31 декабря 2018 года [Текст]: Утверждена Директором АО «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит» Н.В. Косова 15.02.2019 г.

56.         Годовой отчет акционерного общества «Райффайзенбанк» за 2019 год. [Текст]: Утвержден наблюдательным советом АО «Райффайзенбанк» Протоколом № 353 от 15 июня 2020 г.

57.         Консолидированная финансовая отчетность в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности Аудиторское заключение 31 декабря 2018 года [Текст]: Утверждена Директором АО «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит» Н.В. Косова 15.02.2019 г.

58.         Бухгалтерский баланс АО «Райффайзенбанк» на 01.01.2016 г. [Текст]: – г. Москва – 2016 г.

59.         Бухгалтерский баланс АО «Райффайзенбанк» на 01.01.2017 г. [Текст]: – г. Москва – 2017 г.

60.         Бухгалтерский баланс АО «Райффайзенбанк» на 01.01.2018 г. [Текст]: – г. Москва – 2018 г.

61.         Бухгалтерский баланс АО «Райффайзенбанк» на 01.01.2019 г. [Текст]: – г. Москва – 2019 г.

62.         Бухгалтерский баланс АО «Райффайзенбанк» на 01.01.2020 г. [Текст]: – г. Москва – 2020 г.

63.         Аналитики назвали средний срок продажи вторичного жилья в Москве [Электронный ресурс]: Статья на сайте RBC.ru – Режим доступа: https://rbc.ru/

64.         Банки уходят в цифру. Растут ли доходы уральцев на самом деле? [Электронный ресурс]: Статья в медийном портале Рамблер.ру – Режим доступа: https://www.rambler.ru

65.         Банковские залоги: неочевидные операционные риски [Электронный ресурс]: Статья на сайте Клерк.ру – Режим доступа: https://www.klerk.ru

66.         Гражданам могут дать право продавать залоговое имущество [Электронный ресурс]: Статья на сайте Российская Газате (RG.ru) – Режим доступа: https://rg.ru

67.         Единый реестр залогов заработает в 1 июля 2021 года [Электронный ресурс]: Статья на официальном сайте Центрального банка РФ – Режим доступа: https://cbr.ru

68.         Жилой фонд России по данным Росстат [Электронный ресурс]: Статья на официальном сайте Росинфостат РФ – Режим доступа: https://rosinfostat.ru

69.         Залоговый маневр: бизнесу упростят получение займов [Электронный ресурс]: Статья в журнале Известия IZ – Режим доступа: https://iz.ru

70.         Ипотека: итоги февраля 2021 года [Электронный ресурс]: Статья на сайте FRANKRG – Режим доступа: https://frankrg.com

71.         Итоги 2015 года: кризис навел новые порядки на рынке недвижимости [Электронный ресурс]: Статья на сайте CIAN.ru – Режим доступа: https://cian.ru

72.         Итоги 2020-го и прогнозы на 2021-й [Электронный ресурс]: Статья на сайте CIAN.ru – Режим доступа: https://cian.ru

73.         Как ипотека под 6,5% спасает рынок. Подводим первые итоги [Электронный ресурс]: Статья на интернет-ресурсе БанкИнформСервис – Режим доступа: https://bankinform.ru

74.         Кредиты под залог интеллектуальной собственности становятся перспективным направлением развития рынка [Электронный ресурс]: Статья в журнале RG.RU – Режим доступа: https://rg.ru

75.         Методы оценки кредитоспособности заемщиков банком с примерами [Электронный ресурс]: Статья в журнале Promdevelop – Режим доступа: https://promdevelop.ru

76.         Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го полугодия 2020 года: «утомленные карантином» [Электронный ресурс]: Статья в журнале Expert – Режим доступа: https://raexpert.ru

77.         Оказавшись в сложной жизненной ситуации, заемщики смогут продать заложенное имущество по рыночной цене [Электронный ресурс]: Статья на официальном сайте Государственной Думы – Режим доступа: http://duma.gov.ru

78.         Практика оценки рисков при принятии имущества в залог [Электронный ресурс]: Статья в журнале Финансовая сфера (Банковское образование) – Режим доступа: https://bosfera.ru

79.         Проблемы кредитования в России в 2020 году: актуальный анализ текущей ситуации [Электронный ресурс]: Статья на сайте ПапаБанкир.ру – Режим доступа: https://www.papabankir.ru

80.         Рост объема розничного кредитования в России за 2019 год может составить 20% [Электронный ресурс]: Статья на сайте ТАСС.ру – Режим доступа: https://tass.ru

81.         Рынок жилья городов России в 2014-2015 году: турбулентность, переходящая в рецессию [Электронный ресурс]: Статья в интернет журнале Эксперт – Режим доступа: https://expert.ru

82.         Свои метры: 10 графиков о том, как покупают жилье в России [Электронный ресурс]: Статья на сайте ТАСС.ру – Режим доступа: https://tass.ru

83.         Темпы роста банковского кредитования в РФ останутся низкими в 2020 году [Электронный ресурс]: Статья на ФИНМАРКЕТ.ру – Режим доступа: http://www.finmarket.ru

84.         ЦБ объявил меры поддержки для банков и их заемщиков из-за пандемии [Электронный ресурс]: Статья сайте RBC.ru – Режим доступа: https://www.rbc.ru

85.         Центробанк и проблемы залоговой недвижимости банков [Электронный ресурс]: Статья сайте на сайте Ассоциации Российский банков – Режим доступа: https://arb.ru

86.         De Boissieu C. Banking in France [Text]: Routledge, 1990, Р. 65–66.

87.         Kuppens T., Prast H., Wesseling S. Banking supervision at the crossroads [Text]: Edward Elgar Publishing, 2003, Р. 54-65.

88.         Singh D. Banking regulation of UK and US financial markets [Text]: Ash gate Publishing, Ltd., 2007, Р. 31-33.

89.         Банки.ру [Электронный ресурс]: Интернет сайт – Режим доступа: https://www.banki.ru

90.         Портал банковского аналитика [Электронный ресурс]: Интернет сайт – Режим доступа: https://analizbankov.ru

91.         Райффайзенбанк.ру [Электронный ресурс]: Интернет сайт – Режим доступа: https://www.raiffeisen.ru

92.         Риск-Мониторинг [Электронный ресурс]: Интернет сайт – Режим доступа: https://risk-monitoring.ru

93.         Спарк-Интерфакс [Электронный ресурс]: Интернет сайт – Режим доступа: https://www.spark-interfax.ru

94.         Судебные и нормативные акты РФ [Электронный ресурс]: Интернет портал – Режим доступа: https://sudact.ru

95.         Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]: Интернет портал – Режим доступа: https://rosstat.gov.ru