Электронные деньги: сущность и перспективы развития в России

Электронные деньги являются одной из наиболее существенно важных инноваций в сфере денежного обращения. Возникновение электронных денег связано с необходимостью снижения затрат денежного обращения, развития ускоренной оборачиваемости денежных средств, организации оптимального и наиболее защищенного средства розничных платежей в части традиционной и электронной коммерции. При этом, развитие электронных денег происходит одновременно с реформацией текущего правового регулирования в области денежного обращения во многих странах, что позволяет создавать благоприятную конкурентную среду, которая позволяет обеспечить наиболее активное внедрение инноваций в сфере платежно-расчетных систем.

В настоящее время российский рынок характеризуется большим количеством наличных, что в первую очередь предопределило развитие электронных денег. Согласно данным исследовательской группы TNS за 2015 год, электронные деньги были в числе самых популярных безналичных способов оплаты у лиц в возрасте 12-55 лет. Так, об электронных деньгах знали 97% опрошенных, пользовались – 46%. Кроме того, важно отметить, что электронные деньги также становятся более популярными чем даже интернет банкинг (которым пользовались 31% опрошенных).

Основная задача электронных денег представляется в организации такой универсальной платежной среды, которая смогла бы объединить покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег – увеличение экономической эффективности интернет-платежей. Механизм электронных денег позволяет в любом месте, имея доступ к интернету, оплачивать различного рода товары, услуги, заключать сделки, либо вести коммерческую деятельность.

В сложившихся условиях, развитие экономики любого без исключения государства невозможно без наличия высокоэффективной системы денежного обращения, в которой бы не использовались современные платежные системы.

Должным образом функционирующей в стране платежной системы в первую очередь зависит успешности функционирования финансовых рынков. Поскольку электронные деньги на нынешний момент времени получают все большую популярность, по нашему мнению, более актуальным является рассмотрение их, а также формирования комплексного знаниях о данном виде денежных средств.

Целью данной работы считается исследование электронных денег и перспектив их развития. Для достижения поставленной цели, необходимо решение следующих задач:

- рассмотрение сущности и значения развития электронных денег в экономике России;

- изучение основных видов электронных денег, приведение их основной классификации;

- проведение анализа расчетов и платежей электронных денег в системе WebMoney;

- проведение анализа расчетов и платежей электронных денег в системе Яндекс. Деньги;

- выделение основных проблем и перспектив развития электронных денег в России;

- разработка прогноза развития расчетов электронных денег на основе экономико-математического моделирования.

Предметом исследования в данной выпускной работе являются электронные деньги. Объект исследования – методологические особенности электронных денег и перспектив их развития.

Основными вопросами исследования электронных денег в сфере теории денег и денежного обращения занимались: М. Вудфорт, А.С. Генкин, Ш.П. Егизарян, А.Н. Комаров, Д.А. Кочергин, А.Е. Роббек, Г. Селджин, Е.Е. Смирнов и прочие.

Информационной базой исследования послужили: законодательные и нормативно-правовые акты РФ по исследуемой проблематике; учебники для высшей школы, монографии, статьи периодической печати, практические данные платежных систем в сфере обеспечения расчетов электронными деньгами WebMoney и Яндекс. Деньги.

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 6

1.1. Сущность и значение развития электронных денег в экономике России 6

1.2. Виды электронных денег, их классификация 18

2. АНАЛИЗ ОБРАЩЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РФ 28

2.1 Анализ расчетов и платежей электронных денег в системе WebMoney 28

2.2 Анализ расчетов и платежей электронных денег в системе Яндекс Деньги 38

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

В РОССИИ 48

3.1 Факторы, влияющие на развитие расчетов с использованием электронных денег 48

3.2 Прогноз развития расчетов электронных денег на основе ЭММ 58

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 71

ПРИЛОЖЕНИЯ 76

1. Гражданский кодекс ч.1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ч.2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ, в ред. от 28.12. 2016 г. № 497-ФЗ. [Электронный ресурс]. -Информ. -правов. система «Эксперт-Гарант». - Версия от 25.11.2016.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: закон РФ от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред.от 28.12.2016г. № 505-ФЗ) -Информ. -правов. система «Эксперт-Гарант».- Версия от 7.02.2017.

3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: закон РФ от 3.02.1996г. №17-ФЗ (в ред.от 3.07.2016г. № 362-ФЗ). -Информ.- правов. система «Эксперт-Гарант».- Версия от 7.02.2017.

4. О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. (в ред от 3.07.2016г.). - Информ. -правов. система «Эксперт-Гарант». - Версия от 7.02.2017.

5. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [Электронный ресурс]: Федеральный закон № 115-ФЗ от 7 авг. 2001 г. № 115-ФЗ (ред. от 28.12. 2016 г. № 505-ФЗ г.). - Информ. -правов. система «Эксперт-Гарант». - Версия от 7.02.2017.

6. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ (в ред. от 3.07.2016 г. № 364-ФЗ). -Информ.- правов. система «Эксперт-Гарант».- Версия от 7.02.2017.

7. Европейская директива «Об электронных деньгах» от 18 сентября 2007 г. №2000/64/EC [Электронный ресурс]- URL: www.worldbiz.ru.

8. О предоставлении клиентам - физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств[Электронный ресурс]: письмо Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т. - Информ.- правов. система «Эксперт-Гарант».- Версия от 7.02.2017.

9. О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств[Электронный ресурс]: указание ЦБ РФ от 14.09.2011 № 2695-У. - Информ. -правов. система «Эксперт-Гарант». - Версия от 7.02.2017.

10. О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств[Электронный ресурс]: указание от 14.09.2011 № 2694-У. - Информ.- правов. система «Эксперт-Гарант».- Версия от 5.12.2016.

11. Аксенов В.С., Обухов В.В. Электронный банкинг в системе банковских услуг// Экономический журнал. -2013.- №3. С.44-47.

12. Арзуманова Л.Л. К вопросу о новой форме безналичных расчетов - электронных деньгах // Банковское право. 2013. № 3. с. 19 – 24.

13. Балкаров А. Реальный оборот виртуальных денег // ЭЖ-Юрист, 2012. - № 38. С. 21-24.

14. Бондаренко Д.Д. Виртуальные валюты: сущность и борьба с их использованием в преступных целях (на примере США) Международное уголовное право и международная юстиция. - 2015.- № 6. с. 23-25.

15. Бычков А.И Проведение расчетных операций: способы, специфика и риски м.: ИнфотропикМедиа. - 2016. С.43-46.

16. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег // Бизнес и банки. – 2016. - №5. С. 3-12

17. Дементьева К.Р. Культ онлайн-наличности // Коммерсант. 2015. - №196. С. 87-93

18. Достов В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота// Деньги и кредит. 2013.-№12. С. 7-13

19. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. –М., 2016. – 142с.

20. Иванов В.Ю. Понятие электронной платежной системы в ракурсе нового законодательства // Российская юстиция», 2012, № 6

21. Иванов В.Ю.: Договор о расчетах электронными денежными средствами в аспекте требований Закона о национальной платежной системе //Банковское право. - 2013.-№4

22. Исаев М.Е. Оценка развития электронных денег при осуществлении розничных платежей. Автореферат дисканд.экон.наук.-Иваново, 2013.-29с.

23. Исламгалеева М. Ф., Филиппова М. А., Шатаева О. В. Рынок электронных денег в России // Успехи в химии и химической технологии. 2012. Т. 26. № 8.

24. Коростелев М.А. Оборот электронных денежных средств: гражданско-правовые вопросы // Журнал российского права. -2013.- № 12

25. Кочергин Д.А. Электронные деньги: учеб.пособие / Д. А. Кочергин. - М.: Маркет ДC:ЦИПСиР, 2015. - 424 с.

26. Криворучко С. В., Лопатин В. А., Абрамова М. А., Шакер И. Е. Механизм оборота электронных денег: теория и практика: монография - М.: Русайнс, 2015. - 116 с.

27. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами // Российский налоговый курьер. – 2015. - №18. – С. 21-24

28. Лейба А. Реальная жизнь виртуальных денег // «ЭЖ-Юрист. - 2014.- № 23

29. Марамыгин М. С., Прокофьева Е. Н., Маркова А. А. Экономическая природа и проблемы использования виртуальных денег (криптовалют) // Изв. УрГЭУ. - 2015. - № 2 (58). -С. 37-43.

30. Мацкевич А. Рего А. Правовое регулирование мобильных платежей в России// Микроfi№a№ce+. - 2015.- № 3.

31. Москвичёв, А.А. Особенности расчетов, совершаемых с использованием электронных средств платежа //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2014.-№ 4.

32. Муссель К.М. Платёжные технологии: системы и инструменты: научно-популярное издание. - «КНОРУС: ЦИПСиР», 2015.