Электронные деньги в России
Повышение эффективности и надежности функционирования платежных систем, включая розничные платежные системы, является одним из главных условий экономического роста любого государства.
В последние пять десятилетий мы наблюдаем стремительную эволюцию денежных форм. С одной стороны желание участников платежных систем рационализировать систему управления платежами, а с другой начавшееся в середине 70-х годов ХХ века усиленное внедрение в деятельность кредитных организаций электронно-вычислительных машин, посодействовали началу процесса замены безналичных бумажных кредитных денег безналичными электронными кредитными деньгами.
Необходимость снижения затрат на управление наличным денежным обращением, нарастание конкурентной борьбы за денежные ресурсы между разными финансовыми институтами в объединении с дальнейшими успехами в сфере информационных финансовых технологий положили основу для появления нового платежного средства – электронных денег.
Тема выпускной квалификационной работы актуальна в теоретическом плане, так как отсутствует целостная научно обоснованная концепция развития электронных денег. Становление большинства систем электронных денег осуществляется по инициативе частных финансовых институтов при небольшом или абсолютном отсутствии интереса и поддержки со стороны государства. Следствием такой ситуации является некий дисбаланс, то есть экономические нововведения опережают развитие законодательства, которое регулирует взаимоотношения субъектов в сфере расчетов и платежей.
Актуальна тема исследования и в практическом плане, поскольку обращение электронных денежных средств служит причиной появления рисков на макро и микроуровнях, поэтому необходимо создание современной, надежной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, кроме того соответствующей корректировки систем управления рисками коммерческих банков.
Актуальность выбранной темы и недостаточная степень проработанности проблемы стали основой выбора темы, цели и задач исследования.
Целью настоящего исследования является изучение сущности и механизма функционирования электронных денег для выявления основных тенденций их развития и прогнозирование состояния электронных денег на ближайшую перспективу. Цель и общая логика исследования требуют решения следующих задач:
- конкретизировать понятие «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций;
- рассмотреть современные классификационные признаки электронных денег;
- изучить опыт зарубежных стран по использованию электронных денег;
- определить тенденции развития электронных денег на современном этапе в Российской Федерации;
- оценить проблемы и перспективы развития электронных денег;
- дать прогноз развития электронных денежных средств в России посредством построения эконометрической модели.
Объектом исследования являются системы электронных денег, функционирующие, как на территории России, так и за рубежом.
Предметом исследования выступают процессы использования и развития систем электронных денег на национальном и международном уровнях.
Теоретической базой исследования послужили научные работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области электронной коммерции и банковского дела. Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования систем электронных денег. Процессы развития электронных денежных средств изучали многие известные ученые, такие как М.П. Березина, Ю.С. Крупнов, А.С. Генкин, Ю.В. Пашкус, В.М. Усоскин и другие.
Введение 3
1. Теоретические основы электронных денег 6
1.1. Понятие электронных денег и риски связанные с ними 6
1.2. Классификация электронных денег, их преимущества и недостатки 16
2. Анализ тенденций развития электронных денег 27
2.1. Современные реалии и перспективы развития электронных денег в мире 27
2.2. Оценка российской действительности платежей через электронные деньги 40
3. Перспективы развития электронных денег 55
3.1. Проблемы и факторы, сдерживающие развитие электронных денег 55
3.2. Прогнозирование расчетов через электронные деньги в России 66
Заключение 77
Список использованных источников 83
Приложения 88
1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 2.12.1990 г., № 395-1 (ред. от 31.12.2017 г.) - Информ.-правов. система «Эксперт-Гарант». Версия от 22.05.2018.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.07.2002 г., № 86-ФЗ (ред. от 7.03.2018 г.) - Информ.-правов. система «Эксперт-Гарант». Версия от 22.05.2018.
3. О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. (ред. от 18.07.2017 г.). - Информ.-правов. система «Эксперт-Гарант». Версия от 22.05.2018.
4. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 7.03.2018 г.). - Информ.-правов. система «Эксперт-Гарант». Версия от 22.05.2018.
5. Афонина С.В. Электронные деньги. СПб.: Питер, 2001. 120 c.
6. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. СПб.: Питер, 2001. 336 с.
7. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Консалтбанкир, 1997. 296 с.
8. Генкин А.С. Денежные суррогаты в российской экономике. М.: Издательский дом «Альпина», 2000. 461 с.
9. Генкин А.С. Электронные платежи: Будущее наступает сегодня. М.: Альпина Паблишерз, 2011. 283 c.
10. Елисеева И.И. Эконометрика. М.: Финансы и статистика, 2011. 344 с.
11. Кочергин Д.А. Электронные деньги: учебник. - М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2011. 424 с.
12. Мартынов В.Г. Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2010. 176 c. 13. Маркс К. Капитал. Том 1. Процесс производства капитала. М.:Политиздат 1960. 580 с.
14. Матлин A.M. Деньги и экономические решения. М.: Дело, 2001. 272 с.
15. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. 856 с.
16. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность Л.: Издательство Ленинградского Университета, 1990. 181 с.
17. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2008. 512 с.
18. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: учебное пособие. М.: Эксмо, 2005. 271 с.
19. Усоскин В.М. Теории денег. М.: Мысль, 1976. 228 с.
20. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки. М.: Юнити-Дана, 2005. 366 c.
21. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. 2016. № 24. С. 1-3.
22. Безродняя О.А. Проблемы и перспективы развития электронных денег на современном этапе // Экономика. Социология. Право. 2016. № 2. С. 8-10.
23. Бондаренко Т.Г., Исаева Е.А. Электронные деньги в России: современное состояние и проблемы развития // Статистика и экономика 2016. № 5. С.42-48.
24. Достов В.Л., Шуст П.М. Электронные деньги: конкурент или новая возможность для розничного финансового сектора? // Банковское дело. 2016. № 12. C.64-68.
25. Квашнин С.С. Электронные деньги как новое направление развития денежного обращения России // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2018. № 1. C. 111-114.
26. Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов. Минск: Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» 2017. № 2. С. 72-73.
27. Коробейникова О.М., Буркальцева Д.Д., Тюлин А.С. Эволюция электронных денег // Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. 2017. № 2. С. 73-79.
28. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Электронные деньги: проблемы идентификации // Деньги и кредит. 2014. № 6. С. 39-44.
29. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. 2017. № 5. С. 1-4.
30. Кузнецов В.А., Прохоров Р.А., Пухов А.В. О возможных сценариях законодательного регулирования цифровых валют в России // Деньги и Кредит. 2017. № 7. С. 52-56.
31. Логинов Е.А., Кузнецов В.А. К вопросу о сущности и нормативном регулировании электронных денег: зарубежный опыт // Деньги и Кредит. 2016. № 4. С. 28-33.
32. Логинов Е.А., Кузнецов В.А. К вопросу о сущности и нормативном регулировании электронных денег: российский опыт // Деньги и Кредит. 2016. № 8. С. 37-42.
33. Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы - новая цель деятельности Банка России // Деньги и кредит. 2017. № 12. C. 54-59.
34. Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. 2016. № 9. С. 30-35.
35. Пономаренко Е.В. Риски систем электронных денег // Финансы и Кредит 2015. № 43 С. 39-42.
36. Ревенков П.В. Электронные деньги: международный опыт регулирования в области ПОД/ФТ // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 3. С. 27-33.
37. Ройтберг П.Г. Некоторые проблемы электронных наличных // Финансы и кредит. 2015. № 19. С. 87-90.
38. Савинский С.П. Криптовалюты и их нормативно-правовое регулирование в КНР // Деньги и Кредит. 2017. № 7. С. 65-67.
