Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена, потребления.
Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок потребительских товаров длительного пользования, и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.
Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами, позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, что компенсирует кредитный риск.
В последние годы усиливается конкуренция на рынке розничного кредитования, это вынуждает банки постоянно анализировать собственные кредитные продукты и кредитные продукты конкурентов, разрабатывать и внедрять новые варианты продуктов, совершенствовать условия существующих.
Все это и обусловило выбор темы дипломной работы "Организация потребительского кредитования".
Объектом исследования в дипломной работе является банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ», его направления деятельности и перспективы развития в области потребительского кредитования.
Предметом исследования являются показатели кредитной деятельности банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Структура и динамика его кредитных операций в целом, и кредитов выдаваемых индивидуальным заемщикам, в частности.
Целью дипломной работы является изучение потребительского кредитования в банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ», выявление проблем и разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в банке.
Поставленная цель определила следующие задачи исследования:
1. Изучить теоретические и организационные вопросы потребительского кредитования, историю его возникновения, виды и особенности предоставления потребительских кредитов.
2. Проанализировать опыт работы банка по организации потребительского кредитования: дать общую характеристику банка, его финансового состояния и оценить структуру, динамику и качество потребительских кредитов.
3. Рассмотреть организацию кредитного процесса потребительского кредита, обеспечение возвратности и оценку кредитоспособности индивидуального заемщика.
4. Выявить существующие проблемы потребительского кредитования и разработать комплекс мероприятий направленных на совершенствование работы в области потребительского кредитования.
В работе использовались следующие методы исследования: методы экономического и статистического анализа, метод экспертных оценок.
Поставленные задачи определили структуру работы.
В первой главе рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования: его виды и формы, сущность и функции, условия предоставления.
Во второй главе проведена оценка опыта работы банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по предоставлению кредитов индивидуальным заемщикам. Проанализирован кредитный портфель. Выявлены особенности и проблемы взаимодействия данного банка со своими клиентами по вопросам потребительского кредитования.
В третьей главе разработаны основные направления по совершенствованию работы банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заемщиками.
Методологической базой являются научные труды российских ученых, таких как Данилова Л.С.., Ваганова А.В., Ефимовой М.С., Сарнаков И.В., Бадалов Л.А., нормативные акты Российской Федерации по учету и анализу потребительского кредитования, внутренние документы ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
СОДЕРЖАНИЕ
Введение........................................................................................................3
1. Теоретические аспекты кредитной деятельности......................................6
1.1 Экономическая сущность, функции, принципы кредитования................6
1.2 Потребительский кредит как одна из форм кредитования......................13
1.3 Особенности потребительского кредитования в России........................23
2 Анализ организации потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере ПАО «БАНК УРАЛСИБ»)....................................................32
2.1 Характеристика банка и оценка основных финансовых показателей его деятельности..........................................................................................................32
2.2 Анализ кредитного процесса ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в области
потребительского кредитования..........................................................................44
3. Рекомендации развития потребительского кредитования............................56
3.1 Проблемы организации потребительского кредитования в России и пути их решения....................................................................................................56
Заключение..................................................................................................61
Список использованных источников........................................................
Приложения...................................................................................................
1. Аганов А.Н. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России: проблемы, задачи и возможности [Текст]/А.Н. Аганов // Российская юстиция.- 2015.- № 1.- С. 23-26.
2. Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние [Текст]/Л.А. Бадалов //Банковские услуги.- 2016.-№2.-С. 17-26.
3. Балабанов А.И. Банки и банковское дело [Текст]: учебник / А.И. Балабанов. - Санкт-Петербург: Питер, 2015. -С. 488.
4. Белоглазова Г.С. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / Г. С. Белоглазова, Л. В. Кроливецкая. – М.: Юрайт, 2016. -С. 608.
5. Буторин В.Е. Страхование заемщика при потребительском кредитовании [Текст]/В.Е. Буторин// Вестник Бурятского государственного университета.- 2017.-№ 2.-С. 228-231.
6. Ваганова А.В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России [Текст]/А.В. Ваганова // Молодой ученый.2016.-№20.-С. 275-277.
7. Данилова Л.С. О потребительском кредитовании и роли в указанной сфере общественных отношений Банка России: вопросы теории и практики [Текст]/ Л.С. Данилова // Современное право.-2017.- № 8. -С. 67-70.
8. Егоров С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики [Текст]/С.Е. Егоров //Деньги и кредит.2016.-№7.-С. 41-44.
9. Лаврушин О.И Банковская система в современной экономике [Текст]: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2016. -С. 368.
10. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда [Текст]/ М.А. Пессель //Деньги и кредит.-2015.-№4.-С. 12-17.
11. Сарнаков И.В. Понятие и сущность потребительского кредита[Текст]/ И.В. Сарнаков // Закон и право. -2016.- № 9.-С. 31-38.
12. Стародубцева Е.Б. Потребительское кредитование в России [Текст]/Е.Б. Стародубцева // Банковские услуги.-2016.-№6.-С. 23-28.
13. Терновская Е.П. Кредитная политика российских банков и ее влияние на реальный сектор экономики [Текст]: монография /Е.П. Терновская.-М.:Социально - политическая мысль, 2018.- С. 213.
14. Унковская С.В. Институциональные предпосылки развития микрофинансирования в России как специфической формы кредитования малого и среднего бизнеса [Текст] / С.В. Унковская // Проблемы экономики и менеджмента, 2016.- №10. - С. 38-43.
15. Чертопруд С. Мал да удал [Текст] / С.Чертопруд // Журнал «Банковское обозрение», 2016. - № 1. -С. 19-27
16. Яндулова И.Г. Управление финансовой безопасностью предприятия[Текст]/ И.Г.Яндулова // «Современные тенденции в экономике и управлении», 2013.-С. 162-166.
17. Официальный сайт банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ» [Электронный ресурс]
18. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) [Электронный ресурс]
19. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ [Электронный ресурс]
20. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ: по сост. на 01.10.2019[Электронный ресурс]
21. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2001№115-ФЗ: по сост. на 02.12.2019 [Электронный ресурс]
22. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1: по сост. на 26.07.2019 [Электронный ресурс]
23. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ: по сост. на 02.08.2019 [Электронный ресурс]
24. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2004 № 254-П: по сост. на 14.11.2016 [Электронный ресурс]
25. Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием: Положение Центральный банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П6 по сост. на 14.01.2015 [Электронный ресурс]
26. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери: Положение Центральный банка Российской Федерации от 23.10.2017 № 611-П: по сост. на 14.01.2015 [Электронный ресурс]
27. О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения: Положение Центральный банка Российской Федерации от 27.02.2019 № 579-П: по сост. на 27.02.2019 [Электронный ресурс]
28. Об обязательных нормативах банков:Инструкция Центральный банка Российской Федерации от 28.06.2017 № 180-И: по сост. на 06.05.2019 [Электронный ресурс]
29. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://cbr.ru (дата обращения 01.12.2019).
30. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. послед. изм. и доп.)
31. Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р и изменения к нему.
32. Порядок выдачи банком кредитов физическим лицам от 20.03.2006 года и изменения к нему.
33. Порядок краткосрочного кредитования физических лиц от 20.03.2006 года.
34. Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов банка от 20.03.2006 года и изменения к нему.
35. Аещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. М: ИНФАРМ, 2001г.
36. Агафонов К. Жизнь в займы: Кредитование физических лиц становиться магистральным направлением развития банковского бизнеса. Рынок – в ожидании бума / К.Агафонов, О.Власов, С.Щебалин //Эксперт-Урал- 2003.№42.стр.24-31
37. Бабич А.М. Финансы: Учебник / Бабич А.М., Павлова Л.Н. – М.: НД ФБК – ПРЕСС, 2000. – 760с.
38. Банковское дело: Сборник структурно-логических схем / Сост. З.Ф. Боботкова; УрСЭИ АТиСО. – Челябинск, 2000.
39. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2005