Развитие инструментов привлечения денежных средств населения

ВВЕДЕНИЕ
Денежные сбережения населения – это постепенно формируемая часть не используемого на текущее потребление денежного дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного дохода.
Основной принцип сберегательного процесса состоит в том, что человек сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящее время.
Величина сбережений определяется двумя важнейшими факторами: уровнем дохода и высотой процентной ставки, предлагаемой банками по вкладам.
Также на сбережения населения оказывают влияние: привычки, традиции, психологические склонности, ожидания домохозяйств, связанные с будущими ценами, доходами и наличием товаров, потребительская задолженность семей, изменения в уровне налогообложения.
Актуальность выбранной мной темы для исследования обусловлена тем, что сбережения населения образуют инвестиционный потенциал страны, необходимый для ее экономического роста. За счет вкладов (депозитов) физических лиц кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищное строительство. Тем самым, сбережения граждан, поступая в обращение, поддерживают воспроизводство, содействуют его ускорению, росту национального дохода, и как следствие, повышению благосостояния общества. В настоящее время порядка 25 процентов ресурсной базы банковской системы сформировано за счет вкладов (депозитов) физических лиц.
Кроме того, процесс вовлечения доходов физических лиц в банковские учреждения является одним из механизмов «связывания» выпущенных в обращение наличных денег, что оказывает прямое влияние на сдерживание инфляции. В связи с этим, привлечение сбережений населения является одной из стратегических задач банковской системы.
Ухудшение социально-экономической ситуации в конце 2008 года, выразившееся в снижении доходов населения, снизило сберегательную активность граждан, но не оказало негативного влияния на их доверие к отечественной банковской системе.
Поэтому одной из многочисленных проблем, стоящих перед банками в настоящее время является проблема усовершенствования механизма привлечения денежных средств населения. Уровень процентной ставки по депозитам должен быть в достаточной степени привлекательным для существующих и потенциальных клиентов. Также необходимо завоевывать доверие клиентов путем стабилизации деятельности коммерческих банков, повышением их надежности, ликвидности и платежеспособности.
Целью данной дипломной работы является изучение развития инструментов привлечения денежных средств населения на примере филиала ОАО «АСБ Беларусбанк».
В дипломной работе поставлены следующие задачи:
- изучить инструменты привлечения денежных средств населения, используемые в банках Республики Беларусь;
- провести анализ инструментов, используемых ОАО «АСБ Беларусбанк» и его Филиалом № 413 для привлечения денежных средств населения;
- выявить факторы, влияющие на процессы привлечения денежных средств населения, а также новые инструменты и направления развития привлечения денежных средств населения филиалом № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Лида.
Практическая значимость результатов исследования заключается в расширении состава банковских инструментов для привлечения средств населения.
Объектом исследования выступает филиал № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Лида.
Предметом исследования являются привлеченные средства физических лиц в филиале № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Лида.
Источниками информации по разрабатываемой теме выступают бухгалтерская и статистическая отчётность банка, разработочные таблицы с данными за анализируемые периоды, годовые отчеты филиала № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Лида, учетная политика банка, депозитная политика.
Для решения поставленных целей были изучены нормативные документы Республики Беларусь, учебная литература, периодическая печать, локальные нормативные документы банка, а также использованы Интернет ресурсы.

ВВЕДЕНИЕ 2
1. ИНСТРУМЕНТЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 5
1.1. Роль и место депозитной политики банка в привлечении денежных средств населения 5
1.2. Инструменты привлечения денежных средств населения в банках Республики Беларусь (депозиты, ценные бумаги, фонды банковского управления, драгоценные металлы) 13
2. АНАЛИЗ ИНСТРУМЕНТОВ, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК» ДЛЯ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ 37
2.1. Инструменты ОАО «АСБ Беларусбанк», используемые для привлечения денежных средств населения и их характеристика 37
2.2. Анализ деятельности филиала № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Лида в сфере привлечения денежных средств населения 47
3. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ПРОЦЕССЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ 61
3.1. Факторы, влияющие на процессы привлечения денежных средств населения 61
3.2. Новые инструменты и направления развития привлечения денежных средств населения филиалом № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Лида 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 84

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:
1. Банковский кодекс Республики Беларусь. Закон Республики Беларусь от 17 июля 2006 г. № 145-З («Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь», 26.07.2006 г., № 113) // СПС "КонсультантПлюс: Беларусь". Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
2. Декрет Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» // СПС "КонсультантПлюс: Беларусь". Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
3. Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 г. № 369-З "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" // СПС "КонсультантПлюс: Беларусь". Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
4. Указ Президента Республики Беларусь от 28 апреля 2006 г. № 277 "О некоторых вопросах регулирования рынка ценных бумаг" // СПС "КонсультантПлюс: Беларусь". Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
5. Указ Президента Республики Беларусь от 28 апреля 2006 г. № 537 "О выпуске банками облигаций" // СПС "КонсультантПлюс: Беларусь". Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013.
6. Постановление Правления Национального банка от 27.12.2006 № 219 "Об утверждении инструкции по выпуску, обращению и погашению депозитных и сберегательных сертификатов" // СПС "КонсультантПлюс: Беларусь". Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ.